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[分局]近日,北京朝阳检察院受理了一起涉嫌“日常贷款”的犯罪集团案件。第一位财经记者从许多熟悉此案的人那里得知,几名公证人参与了此案,并被警方逮捕。

警方和公证处的知情人士告诉记者,今年2月,朝阳警方正式逮捕了王某、王某杰等公证员,其中8人来自方正公证处,2人来自国家公证处。代表贷款公司的律师李谋杰也与他们一起被捕。警方已取回相关人员的银行账户,目前正在进一步调查此案。

近年来,发生了一系列“老年住房”贷款案件。当一些老年人抵押他们的房子用于投资和消费时,陌生人会低价出售这些房子。非法分子利用公证程序绕过法庭审判,游走在法律的灰色地带。

仅仅因为他们在公证处签订了一堆与贷款相关的合同,这些老人及其家人的命运就直线下降。

"签署这些协议相当于签署销售契约."一些法律人士说,虽然公证书是证据之王,但法院可以不经审查就确定公证的有效性,很难推翻它。

据中央电视台和许多其他媒体报道,自2014年以来,与房地产日常贷款相关的非法集资案件接连爆发,如马宁(新沂中泽)案、赵海佳案、广严斌案、袁昕酵素案、中安民生案。据第一财经记者的不完全统计,仅这些案件涉及的房地产数量就高达1200个。

虽然这些案件已被警方解决,财务管理平台的实际控制人已被逮捕或判刑,但由于法律文件完整,司法部门仍难以对案件进行“例行贷款”操作。目前,一些老年人,作为投资者和借款者,正面临失去家园的后果。

一些老年人只借了20万元,但他们遇到了犯罪分子设计的层层再贷款,伪造公证文件,最终占据了房产。结果,许多老年人无家可归。

为应对全国范围内的非法借贷活动,司法和金融监管部门加大了监管力度,以弥补制度上的漏洞。然而,随着信贷的发展,一些金融管理公司继续打着“让房子代替你赚钱”和“激活房地产”的幌子来吸引投资者。

“这种常规贷款的大多数受害者是老年人,缺乏法律知识和识别欺诈的能力。许多人仍然不知道为什么他们在签订了很多合同后被驱逐出了家门。”上述法人说。他建议老年人不要轻信花言巧语,在签署法律文件之前必须清楚地阅读内容。

一份让房子干净的合同

2017年9月7日上午,70岁的退休公务员腾秦雨从菜市场回家时,看到有人闯入他的房子,几个纹身壮汉守在门口。

她急忙去找警察,但没有用。她被告知她欠别人几百万美元,而别人已经把她的房子转让了。那天她来收房子,什么也没说。

到底是谁欠了这笔钱,腾秦雨今天仍不得而知。但是从那天起,她的家庭陷入了灾难。由于突如其来的事件,腾秦雨和他的儿子儿媳妇都穿着单衣,只带了他们的随身物品。他们没有意识到他们已经失去了一切。

在被赶出家门的九个月里,腾秦雨只能借钱租房子,依靠别人来养活她。

去年五月,在处理此案的警察的帮助下,腾秦雨回家了。然而,这房子已经用了别人的名字,而且是空的。不仅所有的财产和收藏品都丢失了,而且各种证书和家具也被拿走了。

"家里什么都没有了,甚至连我小孙子的衣服也没有了。"腾秦雨告诉第一财经记者。

腾秦雨是新加坡酵素非法集资案的受害者之一。2015年至2017年,北京袁昕叶盛生物技术公司(以下简称“袁昕公司”)公布了其研发对癌症治疗和“返老还童”的效果,吸引了众多老年人的关注。然而,新加坡元发酵产品的价格非常高,每箱成本数千美元,普通人难以负担。

新加坡元公司表示,老年人不需要支付一分钱,只要将房产作为一年抵押就可以免费获得酵素产品。抵押程序也由新加坡元公司安排,该公司负责寻找贷款人并承担贷款的所有利息和本金。老年人只需要在公证处签名。

根据腾秦雨的记忆,她换了几名公证员,因为她拒绝配合新币公司人员的口头指导,拒绝借钱,但最终完成了公证。

随后,新加币公司以腾秦雨的名义建立了一张银行卡,掌握了u盾,贷款人一进入贷款就将资金转入自己的账户。

一些老人后来发现他们与新加坡元公司的购买协议是一年。然而,在公证处,他们与贷款人签订的贷款合同只有一个月或三个月。尽管新加坡元公司通常履行其利息偿还义务,但老年人很快就拖欠了债务。仅仅在几个月内,他们不仅招致了巨额罚息,他们的债务越来越大,而且他们的房地产随时都会被出售。

直到2017年8月,新加坡元公司的资本链被打破,真正的控制者王淑芳因非法吸收公众存款而被捕。结果,贷款公司“正当地”开始清理房子。据了解,新加坡元公司已经抵押了200多处房产。

在过去的两年里,腾秦雨等人一直要求公证处出具包括贷款合同在内的公证文件。但是到目前为止,她仍然没有文件,也不知道她在公证处签了哪些合同,或者谁向她借了钱。

落入陷阱,一无所有

最近,媒体报道了中国安民盛非法集资的案件。其经营方式与新加坡元公司非常相似,涉及800多处抵押财产。

2014年至今年年初,北京中安民生资产管理有限公司(以下简称“中安民生”)在“民政部贫困老人慈善孝道救助基金是住房和养老专项基金”的旗帜下,邀请老年人投资私募股权项目,声称有国家基金支持该基金,无需担心投资失败。

与新加坡酵素案类似,民生投资也被称为“不需要支付一分钱”。只要房地产抵押给公司指定的金融机构,每年可获得6%左右的利润,贷款利息由金融管理平台承担。

这位83岁的退休校长是李振海北京一所高中的校长,他是中国安民事件的最早受害者之一。

“我现在一无所有。没有这份退休工资,我连吃饭的钱都没有。我只能在街上游荡。”李振海告诉第一财经新闻。在被赶出这座城市的两处房产后,他目前正和生病的妻子租用一个偏远的郊区。

2015年初,中国民生开始开展“老年住房”政策培训,以吸引老年人。听完讲座后,李振海对公司有了一定的信任,并决定参与投资。

同年4月23日,李振海在公司业务员和金融中介的领导下,到方正公证处办理房地产抵押公证。他被告知,"这只是一种形式,与你无关,你可以在完成后领取养老金"。他不知道的是,他签署的一大堆文件还包括执行和完全委托他人办理售房手续的公证材料。

仅仅一个月后,他被称为“银行”贷款公司讨债。每月共偿还350万元,年利率为51%。李振海负担不起,不得不让另一方找到另一个家进行再融资。结果,债务越来越大。

2015年10月22日,李振海在朝阳区的房产突然被占用,一些社会人员驱逐了他仍穿着睡衣的儿子。事实证明,根据公证处出具的执行和委托材料,贷款人以265万元的价格转让了这位老人的房地产,仅为当时市场价格的一半左右。

李振海意识到这一严重后果,第二天一早赶到方正公证处,申请吊销海淀区另一房产的公证书。

在公证处,他直到下班后才拿到申请注销材料。当他准备处理这件事的时候,意想不到的事情发生在他身上。

根据警方记录,当天下午,两名男子突然进入方正公证处,将李振海拖到楼道,撕碎了他手中的所有材料。

李振海当时不知道他丢失的第二栋房子是在这一天被转移的。

徘徊在灰色地带的“黑贷款”

今年5月14日,中央电视台的“焦点访谈”节目播出了一个名为“例行贷款中的例行程序”的节目,该节目是关于广严斌集资诈骗案的受害者高女士与其贷款人之间的诉讼。

严光滨案是2014年至2017年发生的一起欺诈案件,目的是编造投资和财务管理项目,吸引老年人抵押房地产投资。2018年12月,北京市第二中级人民法院认定严斌犯有诈骗罪,判处其无期徒刑。

节目《焦点访谈》(Focus Talk)介绍说,高女士通过抵押借款200万元,却发现六个月后,房子被贷款公司擅自转让,于是她向贷款公司提起诉讼。

朝阳区法院法官认为,该案似乎是逾期未还后资产处置的贷款纠纷,法律文件齐全。然而,这个案子背后可能隐藏着什么。贷款公司超越司法判断,滥用职权,恶意串通他人,将高女士的房地产以关联方名义转让,侵犯了高女士的权益。

因此,法院最终将涉案财产交还给高女士。

贷款公司党员、北京鸿成赵翔投资担保有限公司销售员龙武雪对着镜头说:“不要录,放下手机!”他拒绝回答这个案件中所有的疑问。

那么,“常规贷款”程序背后的秘密是什么?

从龙武雪的微信朋友圈可以看到一两件事。除了现场直播社会工作者要求债务和结算所,以及寻找同行接受订单,他还定期发布诸如“建设委员会处理房屋抵押注销”、“非业主自己转让所有权和抵押房屋”、“公证处寻找关系”等信息。

他的工作是用房地产锁定老年人,带老年人办理各种公证,办理房地产抵押,实施房地产销售等。

长安民生、严光滨、袁昕酵素等案例中发现了龙武雪。他与支持者王正清、王跃和他的儿子以及房屋清仓小组组长邱强组成了一个团队,这是北京一系列贷款案例的典型代表。

“一些罪犯可以像系统中的泥鳅一样四处钻。相比之下,老年人在签订合同、办理公证程序和其他法律程序时往往处于被动地位,很容易被诱使签署许多不利于他们的文件。”北京律师郑起告诉第一财经新闻。

郑起认为,一些贷款机构和个人利用仲裁和公证等法律工具的便利绕过了审判法的最后一道防线,直接强行接管房屋,并正当地开展看似“合法”的非法活动。

案例材料显示,龙武雪团队收取的利息极高。例如,300万元的贷款存入老人账户后,75万元将立即返还给龙武雪,相当于所谓“砍头利率”的25%。此外,25万元将分配给财务管理平台的销售人员。真正借给老人的只有200万元,月利率为7.5万元,年利率高达45%。

由于贷款期限只有几个月,一旦财务管理平台违约且未能支付利息,邱强等房屋清仓人员会使用辱骂、标语牌、堵塞钥匙孔等软暴力手段敦促老年人还债。当老人仍然蒙在鼓里时,他们会迅速转移财产,强行搬进来,甚至利用非法拘禁等手段占据房屋,驱逐老人。资金流向显示,“房屋清洁工资”的总额为5万元。

根据第一财经记者获得的信息,受伤老人的至少13名贷款人是王正清和他的儿子。老年人要么私自转让财产,要么自愿变卖财产还债,当时市场总价格为3910万元。

记者梳理统计了上述案件中涉及房地产的1200多起贷款案件,涉及小额贷款公司、当铺、P2P和金融服务外包公司的各类人员。他们的操作方法与龙武雪的团队相似,包括最近被朝阳检察官接受的李国斌和胡明凯团伙案。

以“小额贷款公司”和“银行”的名义,或者附属于有执照的金融机构,他们徘徊在法律和监管的灰色地带,其中许多人仍然逍遥法外。

2017年9月,龙武雪曾被警方逮捕,并很快获释。杨mou舟是武雪长队12起案件的公证人,今年2月被捕。

北京隆安律师事务所律师李卫强告诉《第一财经新闻》,“日常贷款”的最终目标不是利息,而是借款人拥有的更高价值的房产,如房屋。

他认为,“日常贷款的社会危害远远高于高利贷。包括侵犯受害人的财产安全和人身安全,扰乱金融秩序,严重影响社会稳定,以及出现各种刑事犯罪,如诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、聚众斗殴、虚假诉讼等。”

今年4月9日,国家扫黄办公室举行了第一次新闻发布会。最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布了《关于办理邪恶势力刑事案件若干问题的意见》和《关于办理“日常贷款”刑事案件若干问题的意见》等四份文件。

根据该文件,"日常贷款"是一个一般性术语,指以非法占有为目的,以私人贷款为幌子,诱使或强迫受害者签署"贷款"或变相"贷款"、"抵押"和"担保",通过虚报贷款金额、恶意创设违约、肆意认定违约、销毁还款证据等手段形成虚假债权债务的违法犯罪活动。通过诉讼、仲裁、公证或者暴力、威胁等手段非法占有被害人财产的。

该文件还指出,那些向老年人、未成年人、在校学生和无法工作的人申请"日常贷款"的人应酌情受到更重的处罚。

公证很难公平?

2018年10月,中央电视台新闻频道播出了一个名为“老年人欺诈手段”和“馅饼不好拿”的节目

在该项目中,卫生部退休干部张广兴是袁昕酵素案的受害者之一。他在中信公证处和方正公证处共签订了400万元的贷款合同。在被贷方从他唯一的住处驱逐后,他和他的妻子住在一个只有8平方米的地下室里。

据报道,公证员公证了这位85岁老人的巨额购房贷款,并签发了执行文件。一旦老人违约,陌生人将为他处理房子。报告质疑公证程序。

中国法律规定公证处为非营利机构。在日常生活中,办理委托、继承、亲属关系证明等都需要公证程序来证明其真实性和合法性。

公证处还将对贷款合同进行公证,以防止纠纷,保护当事人的合法权益,大大节约司法资源,符合民间贷款行业的发展。

然而,由于近年来在我国许多地方发生的涉及房地产和金融欺诈的“日常贷款”案件,公证员对虚假事项进行了公证。2017年8月,司法部发布了《公证执业“五禁”通知》。

《通知》要求公证机构不得对民间借贷合同进行公证,不得出具执行文件。此外,委托公证售房时,不得一次核销全部抵押、购房和注销抵押,也不得对收取的房价等内容进行公证。

也是在2017年8月,方正公证处因管理不善开始停业3个月,前主任王世刚被解雇。

在今年早些时候被捕的众多公证员中,8名来自方正公证处。据了解,公证处的另一名公证员赵牟宇因涉嫌参与北京国浩律师事务所律师朱雷的案件于2018年8月被上海警方逮捕,该律师事务所的律师虚报了10亿元人民币。

“这些都是法律专业人士。如果公安没有确切的证据,就不会轻易逮捕人。”根据上述法人的说法。

根据规定,公证处应当在公证后向当事人出具公证书。然而,在方正公证处签署贷款合同的第一位财经记者采访的30多名“日常贷款”老人中,大部分仍无法应要求获得公证文件、公证发票和公证现场的监控视频数据。

已经获得一些公证文件的老人发现,一些不同受害者的讯问笔录内容完全相同。他们认为公证处没有认真检查贷款事项的真实性,也没有发出必要的风险警告。一些老人告诉记者,他们没有看到公证人参与其中。

"我不明白你的合同,所以我没看。"公证员王谋杰在被捕前对出具公证书的相关当事人说。

知情人士向第一财经记者透露,方正公证处仍有公证员伪造、隐匿公证书的情况。在涉及86岁的张增银的案件中,公证处在法庭上否认对老年人贷款合同进行了公证,但警方后来从公证处内部获得了公证。

在另外两起案件中,公证处没有通知老年人或老年人不在场,一些公证员私下为老年人出具公证书,委托他人出售房屋,以便贷款官员第二天可以转让房屋所有权。

疑难案例

今年4月,北京第二中学裁定,贷款人违背张广兴的意愿转让了该房产,因此维持原判,并将该房产归还给老人。

张广兴很幸运。从各个法院的审判结果来看,目前只有少数老年人可以回家。然而,一旦他们进入法院执行拍卖,或被贷款公司转移给善意的第三方,财产归还老年人手中的可能性基本上就消除了。

郑起对《第一财经记者》表示,在此类案件的审理中,贷款人故意将借款人与出卖人区分开来,规避物权法中不允许委托债权人出售房屋的规定,编造一些房屋检查和交易程序,制造善意取得的假象,在房屋出售合同中设定自由定价条款,最终以明显较低的价格转让房屋,从法律角度看,这是“完美的”。

为了查明真相,去年,公安部门查封了200多处涉及新加坡酵素非法集资案的财产,为期两年,为老年受害者追回财产留出了两年的时间。

然而,即使老人赢得了住房诉讼,他仍然面临着还钱的诉讼。

6月18日,法院就张广兴案再次举行听证会。贷款公司要求张广兴每月偿还440万元人民币并支付8.8万元利息。一方面,贷款公司有完整的法律文件、贷款合同和公证程序。所谓“还债是很自然的”。

然而,在郑起看来,日常贷款案件非常复杂。不法分子故意将客观事实与法律事实割裂开来,否认与财务管理平台有任何联系。然而,在单一案件中,法院只能在部分法律事实的基础上审理案件。因此,有必要关注老年人为什么要借大量的钱,钱去了哪里。

“在这种情况下,最肤浅和最基本的行为是借款行为。由于一些不法分子也非常熟悉法律的有关规定,贷款合同等程序已经确立,给法官正确处理此类案件带来很大麻烦。”李卫强的律师认为。

他建议受害者应该收集贷款人和金融管理平台之间恶意勾结的证据,以恢复案件的真相,从而引导法官从表象中看清本质。同时,也有必要积极举报犯罪。公安机关立案后,可以向法院申请将涉嫌犯罪的民事案件移送公安机关。

目前,由于公安局立案的日常贷款案件相对较少,老年人很难掌握贷款公司与财务管理平台之间的交流证据,因此在一些案件的审理中处于不利地位。

然而,今年3月,新加坡酵素案的受害者刘春良赢得了一项贷款诉讼。

本案中,中国对外贸易信托与刘春良签订贷款合同,贷款人将债权转让给北京蜜蜂汇金科技有限公司(以下简称“蜜蜂汇金”)。蜜蜂汇金起诉刘春良未能转让该房产,要求其偿还110万元贷款本息。

尽管在法庭上,蜜蜂汇金尽力清理与新加坡元公司的关系,坚称自己和贷款人都没有非法集资的问题。然而,法院认为,双方的纠纷与新加坡酵素非法集资案有关,因此根据“先罚后民”的原则做出了最终裁决,驳回了蜜蜂的上诉。

比道高一英尺,比魔鬼高一英尺?

2018年8月,最高人民法院发布《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》,要求各级法院努力避免犯罪分子披上民间借贷的外衣,运用司法保护,并特别注意甄别非法侵占财产的“日常借贷”诈骗等新型犯罪。

两年来,司法部门不断对全国各地出现的日常贷款发出通知,金融监管部门也对小额贷款行业实施了前所未有的监管措施,遏制了民间贷款误入歧途的趋势。

但故事不在这里。

最近,日常贷款活动仍然活跃,并继续发展。过去,有执照的金融机构已经取代了小额贷款公司或个人贷款人,签署了标准合同,然后再借给第三方,以避免风险。金融机构凭借完善的法律控风措施,发挥日常贷款的“渠道”作用。

自今年4月以来,以按揭贷款为资金来源的金融管理公司如中安民生、李芳网络(李芳(北京)信息服务有限公司)和房融网络(房融(北京)信息服务有限公司)相继爆发,涉及约1300个房地产单位。

今年4月,包括李嘉豪在内的88人因涉嫌非法集资被警方逮捕,他是中国安全和民生的真正检察官。与此同时,各种贷款公司也开始要求投资者还钱。除了小额贷款公司、当铺、在线贷款公司以及许多银行和信托公司之外,中国的安民民生银行还涉及多达82家贷款公司。

以五矿国际信托为例。该公司与中安民生至少42名受害者签订了贷款合同,但随后将债权和抵押权转让给信用保险公司阳光信用保险(Sunsylum Credit Insurance),债务回收由贷后处置机构三美银行进行。

截至新闻稿,五矿国际信托尚未回复第一财经记者的采访信。

受害者的资金流向显示,在中国安全和民生掌握银行卡期间,阳光信用保险在获得五矿贷款之前曾与五矿进行过资金交换。

第一位财经记者还发现,当受害者在公证处签订贷款合同时,借钱的原因是做生意,而不是为了人民的利益投资,并使用贷款公司提供的虚假营业执照。受害者向银行申请贷款时,业务人员还将提供装修合同、工商管理硕士录取通知书等伪造的样本材料。

郑起告诉第一财经记者,这些有执照的金融机构不能免除责任。他们有义务通过现场核查、电话查询等渠道,调查核实贷款申请材料的真实性、准确性和完整性,以及借款人的借款用途、收入、还款来源和还款能力。

“为了借钱而把所有风险都放在借款人一方是不公平的。即使债权转让,也不能排除第一手债权人违反规定的事实,将债权转让给无证不良资产征收机构是违法的。”郑起认为。

在李卫强看来,无论是金融机构的工作人员还是公证处的工作人员,对于一些明显不合理和非法的贷款行为,只要稍加检查和关注,就会产生怀疑,不会轻易做出批准或公证。“但是这种责任是疏忽大意的检查还是故意与罪犯勾结?这还取决于公安机关在具体案件中获得的证据。”他说。

他认为“常规贷款”行为非常具有欺骗性。如果受害者不能贪图微薄的利润,不相信罪犯可以不劳而获的言论,被欺骗的可能性就会大大降低。

他警告说,“在签署合同和其他一些法律文件时,我们必须仔细阅读和理解其中的内容,并在我们已经清楚地知道并准备好承担法律后果时再签字。如果你不准时,你可以在做决定前咨询专业律师。只有这样,我们才能真正保护我们的合法权益不受侵犯。”

责任编辑:陈欣

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